Bedeutung und Ablauf der Tilgung

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, leihen Sie sich Geld von der Bank, das Sie anschließend in monatlichen Raten zurückzahlen müssen. Dieser Vorgang erfolgt in der Regel nach einem vertraglich vereinbarten Tilgungsplan und wird im Finanzwesen als Tilgung bezeichnet. Diese betrifft nicht nur die ausgezahlte Darlehenssumme, sondern auch die dafür anfallenden Zinsen, in denen sämtliche Nebenkosten wie Verwaltungsgebühren und dergleichen enthalten sind.

Ablauf der Kredittilgung

Der genaue Ablauf der Tilgung wird zwischen beiden Vertragsparteien schriftlich vereinbart und hängt von verschiedenen Faktoren ab, die Sie als Kunde zum Teil auch selbst beeinflussen können. So haben Sie beispielsweise die Möglichkeit, die Laufzeit Ihres Darlehens innerhalb eines gewissen Rahmens selbst zu bestimmen. Dabei sollten Sie bedenken, dass die Kreditzinsen jährlich veranschlagt werden, sodass eine längere Rückzahlungsphase in der Regel auch mit höheren Gesamtkosten verbunden ist. Dennoch kann es vorteilhaft sein, eine längere Vertragsdauer zu wählen, da die monatlichen Belastungen dadurch geringer ausfallen und nach Zahlung der Raten somit mehr Geld zur freien Verfügung bleibt. Daher sollten Sie den Zeitraum für die Tilgung im Vorfeld sorgfältig berechnen, um einerseits nicht unnötig viele Zinsen bezahlen zu müssen, andererseits aber auch noch genug Geld zum Leben und einen monatlichen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben übrig zu haben.

Einige Banken bieten ihren Kunden die Möglichkeit, auch abweichend vom eigentlichen Tilgunsplan eine Sondertilgung vorzunehmen. Dadurch lässt sich der Kredit deutlich flexibler gestalten, da Sie die Laufzeit jederzeit durch eine zusätzliche Zahlung verkürzen können. Auch die vorzeitige Rückzahlung des gesamten Darlehens ist in der Regel möglich, kann aber mit finanziellen Nachteilen verbunden sein, da die Bank je nach Vertrag berechtigt ist, dafür eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung zu erheben.

Sondervereinbarung bei Darlehens-Tilgunsplänen

Auch bei sorgfältiger Planung kann es gelegentlich zu finanziellen Engpässen kommen, sodass die monatliche Ratenzahlung zur massiven Belastung wird. Manche Geldinstitute gestatten ihren Kunden in solchen Fällen, die Kredittilgung einmal jährlich für einen Monat auszusetzen. In Kombination mit Sondertilgungen ergibt sich aus solchen Regelungen eine enorme Flexibilität, allerdings sind entsprechende Verträge zum Teil mit höheren Zinsen verbunden, da die Bank dabei schlechter planen kann.